Renterne falder

Renterne falder

Efter kraftige rentestigninger i 2022 og 2023 ser vi nu rentenedsættelser i både USA og EU. Dette skyldes, at inflationen er faldet fra næsten 10 % årligt til 2-3 %, samtidig med at ledigheden i USA og Tyskland er begyndt at stige langsomt. Hen over sommeren sænkede centralbankerne de korte renter med 0,25 %, og der er flere gode nyheder på vej.

Den Europæiske Centralbank (ECB) har netop sat renten ned med yderligere 0,25 % ved deres møde den 12. september – den danske Nationalbank kopierede rentenedsættelsen med det samme.

Samlet betyder dette, at ECB’s og Nationalbankens udlånsrente er sat ned med 0,5 % siden i sommer.

Men hvad betyder det for dig som boligejer? Og hvad betyder det for udviklingen på boligmarkedet?

Hvad betyder det for boligejere med kort variabel rente?

Boligejere med kort variabel rente udgør 54 % af den samlede lånemasse. Dette omfatter lån som Flexkort, F-kort, F1, F3 og F5.

Disse lån har været hårdest ramt af de stigende renter de seneste år, da renten her er steget uden mulighed for, at låntagerne kunne konvertere deres lån med kursgevinst (hvor gælden reduceres mod en højere rente).

Disse boligejere får nu lov til at trække vejret lidt og kan nu se en ende på de konstante stigninger i boligydelsen. De første, der får gavn af de lavere renter, er dem med kort variabel rente (Flexkort, F-kort og F1), hvor renten fastsættes halvårligt eller årligt.

For nemhedens skyld har vi taget udgangspunkt i et afdragsfrit lån på en million kroner. Her vil ydelsen falde med cirka 5.000 kroner om året (før skat), svarende til 417 kroner om måneden.

Det præcise beløb afhænger dog af markedsrenten på dagen for rentefastsættelsen, som pt. ser ud til at blive endnu lavere, da fremtidige rentenedsættelser allerede er indregnet.

Derudover vil folk med billån, boliglån og banklån forhåbentlig også kunne mærke en besparelse.

Oplever man ikke, at renten falder på ens banklån, kan det være en god idé at foretage en forhandling med sin bank eller kontakte andre banker for at høre, hvad de kan tilbyde af (lavere) rente på de lån, man har.

Hvad betyder det for boligejere med fast rente?

Boligejere med fast rente har nu mulighed for at foretage en såkaldt nedkonvertering, hvor man kan skifte sit fastforrentede lån på 5 % eller 6 % ud med et lån på 4 %. Hvis man overvejer at omlægge sit lån for at opnå en lavere månedlig ydelse, så er det fornuftigt at se på følgende:

• Det beløb, man skylder, skal være tilstrækkeligt højt til, at besparelsen er høj nok.
• Den nye rente skal være mindst 1 procentpoint lavere, optimalt 1,5 procentpoint lavere.
• Kursen på det nye lån skal være over kurs 95 og helst så tæt på kurs 99 som muligt.

Derefter kan man overveje at bede sin bank eller realkreditinstitut om et samlet overslag over de udgifter, der er forbundet med omlægningen. Disse omfatter typisk:

• Gebyrer til banken og/eller realkreditinstituttet
• Tinglysningsgebyr til staten
• Kursskæring og kurtage

Hvis man synes, at besparelsen på det nye lån med lavere rente opvejer de ovenstående udgifter inden for en kort årrække, så er det en god idé at tage fat i sin bankrådgiver eller en finansiel rådgiver. På den måde kan man få et konkret overblik over fordele og ulemper i forhold til en potentiel omlæggelse af sine lån.

Hvad betyder det for boligmarkedet?

Vi havde forventet stagnerende eller endda let faldende boligpriser i 2024, grundet de stigende renter, få handler og øget udbud af boliger.

Alligevel har priserne i 2024 været stigende, selvom udbuddet af boliger er steget, og handelsaktiviteten har været lav.

Vi ser dog rentefaldet som en positiv udvikling:

• Lavere renter betyder, at boligejere kan sidde billigere i deres boliger.
• Boligkøbere vil opleve lavere boligydelser i deres nye boliger.
• Det øgede udbud giver køberne flere boliger at vælge imellem.

Alt i alt er der gode nyheder for alle, så på den baggrund er det bare om at komme ud og nyde det smukke efterårsvejr – og måske finde drømmeboligen – eller få omlagt sit lån.

Kilder:

https://www.reuters.com/markets/europe/ecb-may-need-cut-rates-again-sept-rehn-says-2024-08-19/

https://www.boligsiden.dk/Boligsidens_Markedsindeks.pdf

https://finans.dk/privatokonomi/ECE17297271/skuffende-halvaar-der-er-ikke-handlet-saa-faa-boliger-siden-2017/

https://bvc.dk/media/1376/tommelfingerregler-for-konvertering-web.pdf